Nominalna kamatna stopa (NKS)
Nominalna kamatna stopa (NKS), jednostavno rečeno, služi za izračun Vašeg mjesečnog anuiteta (rate) kredita, kao i za ukupni iznos kamate koji ste dužni vratiti.NKS je uglavnom istaknuta i jako dobro vidljiva na reklamama, jer banke s ponosom ističu najnižu moguću opciju, te ona uglavnom stoji uz riječi „već od“. Ovo „već od“ jednostavno znači da banka u ponudi zaista ima kredit sa tom visinom kamatne stope, ali uz neke određene uslove (određeni iznos ili rok otplate).
Efektivna kamatna stopa (EKS)
EKS su, prema zakonu, na svojim reklamama dužne istaknuti sve finansijske institucije koje reklamiraju kreditne proizvode. Stoga se EKS uglavnom može pronaći pored NKS, i to uz znak „*“, koji nam govori da se negdje na reklamnom materijalu nalazi i podrobno objašnjenje šta je sve uključeno i izračun EKS i na koji iznos i rok otplate je izračunata.Ukratko, u izračun EKS ulaze svi mogući troškovi koje klijent plaća prilikom podizanja kredita, a to su: ukupna kamata (prema NKS), troškovi obrade, osiguranja, vođenja kreditnog računa, različiti administrativni troškovi, cijena plaćanja paketa usluga (ukoliko je uslov za dobijanje kredita) – mnoge banke imaju različite troškove i naknade, a prema tome i različit EKS.
Načini reklamiranja EKS
Već smo rekli da banke uvijek ističu najniži mogući iznos nominalne kamatne stope – pa uvijek pretpostavite da to isto važi i za efektivnu kamatnu stopu.Kada poredite ponude različitih finansijskih institucija, jedna od njih može imati znatno nižu prikazanu EKS. Tu treba obratiti pažnju na koji iznos i rok otplate je prikazana EKS izračunata, te šta sve ulazi u izračun EKS.
Ako banka u svojoj ponudi najnižu kamatnu stopu nudi za rok otplate do 2 godine i iznose preko 40.000,00 KM, velike su šanse da će EKS biti izračunata za taj iznos i rok otplate. Jer je to najniža moguća kamatna stopa, a koja usput ima i niže troškove od ostalih opcija, jer se radi o kratkom roku otplate. Međutim, rijetki su slučajevi da klijenti podižu iznose preko 40.000,00 KM na tako kratak rok otplate.
S druge strane, jedna od ponuda koje poredite može imati nešto viši prikazani iznos EKS, ali to može biti iz razloga jer je za izračun EKS korišten prihvatljiviji iznos i rok otplate, recimo na 5 godina. Na prvu Vam se može učiniti da je opcija sa prikazanom nižom EKS povoljnija, ali kada se detaljnije informišete o iznosu i roku otplate koji Vas konkretno zanima, vrlo često se ispostavi da se reklamirana EKS ne odnosi na iznos i rok otplate koji Vas interesuje.
Krediti bez naknade, bez osiguranja?
Različiti su načini na koje različite finansijske institucije pokušavaju privući klijente. I to je uredu, sve dok se klijentima na kraju daju potpune i ispravne informacije.Neke finansijske institucije nude kredite bez troškova obrade, neke bez polise osiguranja ili naknade za vođenje kreditnog računa – ali ti “popusti” se često nadoknade na druge načine, recimo time što će Vam nominalna kamatna stopa biti veća, time što ste dužni uzeti neki skupi paket usluga ili slično.
Najilustrativniji primjer su krediti koje neke finansijske institucije nude i reklamiraju kao kredite bez kamate – po kamatnoj stopi od 0,00%. To je tačno, ali to je iznos nominalne kamatne stope. Kada onda uračunate sve troškove koje plaćate uz taj kredit, efektivna kamatna stopa će jako brzo dostići iznose i nekoliko puta više od onih kod ponuda koje prikazuju normalne iznose NKS uz normalne iznose troškova kredita.
Nerijetko se mogu pronaći i ponude sa NKS u iznosu od 0,00%, ali uz obavezu da se posuđeni iznos vrati u roku od 7, 10 ili 30 dana, nakon čega KS naraste na astronomske iznose od 200% i 300%.
Da rezimiramo
U izračun efektivne kamatne stope (EKS) ulaze svi mogući troškovi koje ste dužni platiti prilikom uzimanja kredita – ukupan iznos kamate (prema NKS), troškovi obrade, vođenja kreditnog računa, polisa osiguranja i slično.Stoga se jako lako može desiti i da je kredit sa nižim iznosom mjesečnog anuiteta (rate) nepovoljniji od kredita sa nešto višim iznosom anuiteta, jer uz sebe nosi veće troškove. Zato je najbolje detaljno se informisati o svim troškovima i iznosima kamatnih stopa, jer samo na taj način možete donijeti ispravnu odluku.
Važno je napomenuti da u izračun EKS ne ulazi vrijeme koje ćete potrošiti trudeći se da analizirate svaku moguću ponudu i sačuvate svoj interes, kao i vrijeme i novac koji ćete izgubiti izlazeći sa posla kako biste stajali u redu u banci, te se ponovo vraćali nakon što ovjerite zahtjeve, administrativne zabrane i sve ostalo.
Besplatna usluga naših Mobilnih bankara podrazumijeva da mi sve to obavljamo umjesto Vas – jer Vi u banku odlazite samo jednom.
Kontaktirajte nas i zatražite sve informacije o uslovima kreditiranja i aktuelnim ponudama, i dobićete sve detaljne podatke i izračun, bez skrivenih troškova, naknada i neugodnih iznenađenja.
Možete nas kontaktirati svaki dan, 7 dana u sedmici, pozivom, SMS porukom, porukama preko Vibera, WhatsApp-a, Facebook-a ili putem e-maila. Također, možete ispuniti kontakt obrazac i mi ćemo Vas kontaktirati u što kraćem roku.