Minus, kreditna kartica ili kredit?

dilema o kreditu

U određenim situacijama – zaduživanje je jedina opcija. Većina građana BiH ima neki kredit ili dozvoljeni minus na tekućem računu. Prije pokretanja postupka pronalaženja odgovarajućeg kredita potrebno je imati što više pravih informacija .

Koji način zaduženja odabrati

Nekada je rješenje dugoročni kredit, a nekada je dovoljno zaduženje putem kreditnih kartica. Ni jedno ni drugo nije idelano,  a ovdje ćemo pojasniti koje su to prednosti i nedostaci prve ili druge opcije zaduživanja.

Kreditni upitnik - kontakti

Dozvoljeni minus

Korisnici računa u bankama preko kojih primaju platu imaju mogućnost zatražiti prekoračenje po računu. Ovo je najjednostavniji oblika kredita. Prekoračenje po tekućem računu (dozvoljeni minus) je zaduženje manjeg obima, maksimalno do 400% iznosa plate. Kamata koja se naplaćuje za iskorišteni iznos prekoračenja razlikuje se od banke do banke.

Prekoračenje po tekućem računu uzimamo u slučajevima kada nam je potreban manji iznos novca koji možemo otplatiti u kraćem vremenskom periodu. Npr, ako je potreban određeni iznos za popravku iznenadnog kvara na automobilu ili kvara na nekom uređaju u kući…

Prednost zaduženja po tekućem računu je u fleksibilnosti i jednostavnosti korištenja. Odobreno prekoračenje koristimo kada nam treba i u iznosu koliki nam treba. Dugovanje otplaćujemo prema mogućnostima. Prekoračenje se odobrava brzo, bez dodatne dokumentacije.

Nedostatak ovog vida kreditiranja su visoke kamate, pa ovaj način zaduživanja predstavlja i najskuplji način kreditiranja. A zbog nedefinisanog roka otplate – povrat cjelokupnog duga se vrši mjesecima ili godinama, tako da ovo postaje dugovanje bez kraja.

Također, banka ima pravo zatražiti otplatu cijelog ili određenog iznosa prekoračenja u bilo kojem trenutku, pa i ova činjenica predstavlja veliku manu ove vrste kreditiranja.

Pažljivo sa kreditnim karticama

Kreditiranje putem kreditnih kartica je vrsta kreditiranja koja je jako prisutna.

Kreditne kartice su osmišljene kako bi pomogle korisnicima rasporediti troškove kupovine na nekoliko mjeseci. Banka ocjenom kreditne sposobnosti odobrava korisniku određeni limit za korištenje na kartici.  Tim novcem se mogu plaćati roba ili usluge ili se može podizati novac u gotovini.

Ovisno o vrsti kreditne kartice, ali i načinu korištenja, ona može nuditi beskamatnu odgodu plaćanja ili pak odgodu uz dosta visoke kamatne stope. Najskuplje zaduživanje pokarticama je putem revolving kartice. Razlog su duži rokovi otplate potrošenog iznosa te visoke kamate. Kamatne stope su obično oko 13%, a otplata ide u postotku od potrošenog iznosa – 3%, 5% ili 10%.

Kreditne kartice odličan su način zaduživanja kada omogućavaju otplatu na rate bez kamata. (Shopoping kreditna kartica).  Tako se često kupuju proizvodi ili usluge većih cijena koje je onda lakše otplatiti na nekoliko rata.

Plaćanje bijele tehnike, auto osiguranja ili namještaja beskamatnom otplatom na rate, čini ove proizvode pristupačnijima i lakšim za otplatu. Međutim, kartice treba koristiti savjesno – kupovati ono što nam zaista treba, jer neplaniranim i prekomjernim plaćanjima putem kartica vrlo se brzo izgubi uvid u potrošeno, a izgubi se i osjećaj da to sve treba idući mjesec platiti.

Prednost korištenja kreditnih kartica je u tome što odobreni limit  koristimo kad nam treba i koliko nam treba.Nedostak je opasnost da se korištenjem kreditne kartice lako izgubi kontrola nad finansijama.

djevojka poslije shoppinga

Fleksibilan način korištenja brzo vodi ka dugovanju koje je teško otplatiti. Visoke kamatne stope i naknade za korištenje kartica (članarine i upisnine).

Kredit – najčešći oblik zaduženja

Iznosi odobrenih limita po tekućim računima i kreditnim karticama rijetko su veći od 5.000 KM. S druge strane, iznosi gotovinskih kredita, bez hipoteke,  idu do 50.000 KM.  Krediti osigurani hipotekom, kao što su stambeni krediti ili hipotekarni krediti, dugoročna su zaduženja čiji iznosi se odobravaju do 600.000 KM.

Prednosti

Otplata kredita jasno je definisana. Uvijek znamo kada i koji iznos mjesečne obveze je potrebno platiti. Niže kamatne stope i veći iznosi zaduženja u odnosu na kreditne kartice i prekoračenja.

Nedostaci

Riječ je o dugoročnoj obvezi. Kada otplatite dio glavnice, ne postoji mogućnost ponovno povući otplaćeni iznos.

Kreditni upitnik - kontakti

Izbor pravog kredita

Svakim danom realizacija kredita postaje  sve jednostavnija i dostupnija. Potrebno je manje dokumentacije, a kredit je moguće realizovati i putem interneta u svega nekoliko klikova. Takva dostupnost novca na „svakom koraku“ može biti opasna ako nismo istražili sve opcije trenutno dostupne na tržištu.

Uzeti prvi kredit na koji naiđemo, bez detaljne provjerie – često je loša odluka. Isto je i ako se sredstva kredita ne troše prema unaprijed sastavljenom planu.  Međutim, kada se kredit odgovorno i osmišljeno koristi, pomaže riješiti finansijske zavrzlame ili ostvariti željene ciljeve.

Odličan primjer su krediti za refinansiranje kada sredstva kredita koristimo za refinansiranje postojećih obaveza uz nižu kamatu.

Pametno zaduživanje

Najbolje je bez zaduženja. Ali, život često donose neplanirae troškove, pa se barem treba potruditi da to zaduživanje bude pametno odabrano.

Pametno zaduživanje počinje odgovorima na 5 glavnih pitanja:

Pitanje 1: Koji iznos mi je potreban?

Koliko god se jednostavno bilo zadužiti, posuđeni iznos treba i vratiti. Dobar omjer želja i mogućnosti ključan je za zdravo zaduženje.

Iznos kredita treba biti usklađen s namjenom za koju kredit uzimamo.

Npr, kod uređenja stana, sastavimo listu svih troškova i radova koje želimo napraviti i ne zaboravimo dodati još malo za nepredviđene troškove. To je neobično važno, jer ako u okvirima stambenog kredita, čija je kamata niža od kamate nenamjenskog kredita, ne ostvarimo iznos koji je potreban za sve troškove, naći ćemo se u izrazito neugodnoj situaciji. U nedostatku vlastitih sredstava, bit ćemo primorani podići dodatni nenamjenski kredit po većoj cijeni, a samim time i otplaćivati dva mjesečne rate umjesto jedne.

Kreditom za refinansiranje najbolje je podmiriti sve dugove, bez obzira odnose li se oni na kredite banaka, minus na tekućem računu, kartice, režijske troškove ili jednostavno privatne dugove. Ako u bližoj budućnosti očekujemo kakve veće troškove, pametno je uvećati kredit i za taj iznos.

Refinansiranje postojećih skupih kredita odličan je finansijski korak. Pomaže nam da svoje postojeće dugove vratimo brže i pritom uštedimo na ukupno plaćenoj kamati.

Pitanje 2: Koliko mjesečno mogu plaćati kredit?

Otplatu kredita treba prilagoditi redovnim primanjima i drugim troškovima. Mjesečna obaveza ne smije biti veća od onoga što možemo priuštiti, jer bi time narušili održivost ukupnog kućnog budžeta.

Posudimo onoliko koliko možemo vraćati!

Pitanje 3: Koliki rok otplate kredita odabrati?

Kod nenamjenskih kredita rokovi otplate su 10 godina. Dugoročni krediti kao što su stambeni ili hipotekarni mogu se otplaćivati i do 25 godina.

Ako imamo kreditne sposobnosti i nismo osjetljivi na veću mjesečnu ratu, preporuka je uzeti kredit na kraći rok. Tako ćemo otplatiti manje kamate ali i brže završiti s otplatom.

S druge strane, duži rok otplate kredita ima pristupačniju mjesečnu obavezu pa je i manje opterećenje za budžet. Fino ugađanje ta dva parametra po vlastitim mogućnostima, dio je pametnog zaduživanja.

Pitanje 4: Jesam li kreditno sposoban?

Naša kreditna sposobnost ili kreditna ocjena, presudna je za odluku banke o tome hoćemo li uopće moći realizovati kredit ili ne. Kad govorimo o kreditnoj sposobnosti, uglavnom mislimo na onu matematičku ali ona je puno više od toga. To je skup parametara u kojima se osim redovnih primanja, gleda i bonitet poslodavca, urednost u otplati, postojeći krediti, uzdržavani članovi domaćinstva, učestalost u zaduživanju…

Sve to je potrebno usporediti u sveobuhvatnoj analizi svakog tražitelja kredita, da bi se došlo do ocjene kreditne sposobnosti koja prethodi pametnom zaduženju.

Pitanje 5: Koju vrstu zaduženja odabrati?

Vrstu kreditnog zaduženja definiše njegova namjena, iznos, željeni rok otplate, a i sama kreditna sposobnost.

U moru brojnih kreditnih linija, teško je odabrati pravi kredit. Pritom ne mislimo samo na onaj najpovoljniji po kamati i osnovnim očitim troškovima. Tu mislimo na izbor kredita po njegovoj vrsti ili namjeni. Recimo, ako želimo urediti stan, najbolje je odabrati adaptacijski kredit, dok primjerice ako kupujemo automobil, treba odlučiti je li bolje uzeti kredit ili financiranje ostvariti putem leasinga.

Kod nekih manjih troškova možda bi kreditna kartica ili prekoračenje po tekućem računu bili bolji oblik zaduživanja.

Prije bilo kakvog kredita

Izračunajte raspoloživa sredstva u budžetu. Uvid u finansijsku sliku primanja i troškova olakšat će vam upravljanje mjesečnim primanjima.

Zaduživanje neće riješiti vaš finansijski problem ako ne planirate preuzeti kontrolu nad svojim financijama. Troškovi i dugovanja ne smiju biti veći od prihoda.

Informišite se o kreditnim proizvodima koje želite uzeti.

Kreditni upitnik - kontakti